ПСК простыми словами: как за 5 минут проверить договор займа
Перед тем как подписать договор на POS-займ или займ частями (IL), стоит потратить пять минут на одну простую проверку — найти в документе полную стоимость кредита (ПСК). Это единственная цифра, которая по-настоящему показывает, сколько вы заплатите за пользование деньгами, а не отдельная процентная ставка из рекламы.
Зачем вообще смотреть на ПСК, если есть ставка в процентах
Ставка в рекламе — это ориентир, а не гарантия. Полная стоимость кредита — показатель, который обязаны рассчитывать все кредиторы по единой методике из закона: она включает основной долг, проценты и другие платежи, если от них по факту зависят условия выдачи денег (353-ФЗ, ст. 6). Именно поэтому итоговая ПСК почти всегда отличается от «шапки» рекламного предложения — и сравнивать МФО и банки нужно по ней.
Где искать: правило рамки
Ищите не в тексте документа, а в правом верхнем углу первой страницы: там должна быть квадратная рамка с двумя цифрами — ПСК в процентах годовых и ПСК в рублях (353-ФЗ, ст. 6). Если рамки нет или цифра мелкая — это нарушение и повод не подписывать документ (Newslab).
Что входит в расчёт
В ПСК закон включает: проценты, обязательные комиссии, плату за карту (если применимо) и страховку — если выгодоприобретатель не сам заёмщик, либо если полис влияет на ставку или на факт одобрения (Banki.ru). С 2024 года туда же обязаны включать любые допуслуги, без которых условия договора ухудшаются (Newslab).
5 шагов проверки договора перед подписью
- 1Найдите рамку и сравните ПСК с тем, что обещали на словах.
- 2Откройте раздел допуслуг — отметьте обязательные и добровольные.
- 3Сверьте график платежей с суммой ПСК в рублях плюс тело займа.
- 4Уточните условия отказа от добровольных услуг (период охлаждения).
- 5Спросите менеджера обо всём непонятном до подписания.
Пример расчёта в рублях
Займ 60 000 руб. на 6 месяцев, ПСК в рамке — 9 600 руб. Итог к возврату — 69 600 руб. Если срок продлить до 9 месяцев, переплата обычно растёт заметнее, чем кажется:
| Срок | Платёж/мес и итог | Переплата |
|---|---|---|
| 6 мес. | 11 600 руб. · всего 69 600 руб. | 9 600 руб. |
| 9 мес. | 8 200 руб. · всего 73 800 руб. | 13 800 руб. |
Пример условный. Точный график и полная стоимость кредита фиксируются в договоре.
Закон ограничивает потолок ПСК
ПСК не может быть выше 292% годовых или среднерыночного значения Банка России по категории займа, увеличенного не более чем на треть (Банк России) — это системная защита клиента, а не добрая воля отдельной компании.
Смотрите на ПСК, а не на рекламный процент
Разница в несколько пунктов — норма, разница в разы — повод разобраться, за счёт чего.
Проверяйте раздел допуслуг
Отмечайте, что обязательно, а что можно не подключать без ухудшения условий.
Сверяйте график с ПСК в рублях
Сумма всех платежей должна совпасть с суммой займа плюс ПСК в рублях.
Проверяйте компанию в реестре
Реестр МФО Банка России — 30 секунд, которые защищают от нелегальных схем.
Айва.Финансы показывает ПСК прозрачно: сумма займа от 11 000 до 500 000 руб., срок от 2 до 36 месяцев, решение по 95% заявок — менее чем за 8 минут, без скрытых комиссий.
Как проверить, что компания легальна
Прежде чем оформлять заём в любой компании, проверьте её в реестре субъектов микрофинансирования Банка России — это 30 секунд, которые защищают от нелегальных схем.
Айва.Финансы (ООО МКК «Айва») включена в государственный реестр МКК Банка России.
Оценивайте свои финансовые возможности и риски. Информация носит справочный характер и не является индивидуальной финансовой рекомендацией.