ПСК простыми словами: как за 2 минуты прочитать договор займа и не переплатить за допуслуги

Когда вы берёте POS-займ в магазине или оформляете займ частями (IL) онлайн, самая важная цифра в договоре — не процентная ставка из рекламы, а полная стоимость кредита (ПСК). Именно она показывает, сколько вы реально заплатите за пользование деньгами — с учётом процентов, возможных допуслуг и страховок.

Разбираемся, где искать ПСК, что в неё входит, а что нет, и как за 2 минуты проверить договор перед подписанием. По закону полная стоимость потребительского кредита (займа) учитывает основной долг, проценты и другие платежи, если от них зависят условия выдачи денег (353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», статья 6).

Что такое ПСК и почему это не то же самое, что процентная ставка

Процентная ставка в рекламе — это только часть цены займа. Полная стоимость кредита (ПСК) — показатель, который по закону обязаны раскрывать все кредиторы и микрофинансовые организации: она учитывает основной долг, проценты и другие платежи, если от них по факту зависят условия выдачи денег (353-ФЗ, статья 6). Поэтому ПСК почти всегда выше «рекламной» ставки.

Где искать ПСК: правило «квадратной рамки»

Закон требует размещать ПСК на первой странице договора потребительского кредита (займа), в правом верхнем углу, перед таблицей индивидуальных условий — в квадратной рамке площадью не менее 5% страницы, цифрами и прописными буквами чёрного цвета на белом фоне (ст. 6 353-ФЗ). В рамке — сразу два значения: ПСК в процентах годовых и ПСК в рублях — то есть сумма, которую вы отдадите сверх суммы займа. Если рамки нет, она пустая или цифра «спрятана» мелким шрифтом в другом месте — это нарушение (Newslab).

Что входит в ПСК, а что — нет

Входит: основной долг, проценты за пользование займом, комиссии в пользу кредитора, плата за выпуск и обслуживание карты (если применимо), а также страховая премия — если выгодоприобретателем по полису не является сам заёмщик или его близкий родственник, либо если от заключения страховки зависят ставка или сам факт выдачи денег (Banki.ru). С 2024 года в ПСК обязаны включать все допуслуги, без которых условия займа могут ухудшиться или деньги вообще не выдадут (Newslab).

Обычно не входят: платежи, не влияющие на решение о выдаче и условия договора, а также отдельные виды страхования залога, не влияющие на ставку.

Пошаговый алгоритм проверки (2–5 минут)

1. Найдите рамку в правом верхнем углу первой страницы — там два числа: ПСК в процентах и в рублях.
2. Сравните с рекламой — разница в несколько пунктов почти норма, разница в разы — повод разобраться.
3. Откройте раздел «Дополнительные услуги» — отметьте, что обязательно, а что можно отключить.
4. Сверьте график платежей — сумма всех платежей должна примерно совпасть с суммой займа плюс ПСК в рублях.
5. Задайте вопрос менеджеру о всём непонятном — до, а не после подписания.

Пример расчёта в рублях

Займ 60 000 ₽ на 6 месяцев. В договоре в рамке указано: ПСК 45,5% годовых, ПСК в рублях — 9 600 ₽. Значит, при соблюдении графика вы вернёте 69 600 ₽. Если дополнительно подключить необязательную страховку за 3 000 ₽, влияющую на условия займа, эта сумма тоже обязана войти в ПСК — и итоговая цифра в рамке уже покажет эти 3 000 ₽ в общей переплате.

Цифры условны и иллюстрируют логику «короче срок — меньше переплата». Точные цифры фиксируются только в вашем договоре.

Как проверить легальность компании

Банк России рекомендует перед обращением в МФО проверить включение компании в государственный реестр субъектов микрофинансирования: реестр МФО Банка России. Отсутствие в реестре — повод насторожиться и отказаться от договора.

Чем «Айва» может помочь

«Айва» предлагает прозрачные решения для тех, кто хочет рассчитать переплату в рублях и выбрать комфортный график платежей.

Условия займа

• сумма — от 11 000 до 500 000 ₽;
• срок — от 2 до 36 месяцев;
• 95% заявок рассматриваются менее чем за 8 минут;
• деньги — мгновенно (до 50 000 ₽), за 4 часа (50 000–200 000 ₽) или за 48 часов (свыше 200 000 ₽);
• без скрытых комиссий и дополнительных платежей — все условия прозрачны;
• можно получить наличными в офисе.

Что потребуется для оформления

• паспорт гражданина РФ, СНИЛС и ИНН;
• возраст от 18 до 75 лет;
• регистрация или постоянное проживание на территории РФ;
• постоянный источник дохода;
• подтверждённый номер телефона;
• банковская карта или счёт — либо получение наличными в офисе.

Подробнее об условиях — в разделах «Займы на карту», «Популярные вопросы» и «Личный кабинет». Все договоры и тарифы — в разделе «Документы».

Получить наличными в офисе

Если вам удобнее получить деньги наличными — наши офисы работают по всему Крыму и Севастополю: Симферополь, Севастополь, Ялта, Евпатория, Феодосия, Керчь, Алушта, Судак, Саки, Бахчисарай, Джанкой и другие города. Полный список адресов и офисы магазинов-партнёров. А гасить заём можно любым удобным способом.

Коротко о главном

• ПСК — это полная цена займа: основной долг, проценты и все обязательные допуслуги.
• ПСК всегда указывается в квадратной рамке на первой странице договора — в процентах и в рублях.
• Сравнивать предложения МФО и банков нужно по ПСК, а не по рекламной ставке.
• С 2024 года в ПСК обязаны включать все допуслуги, влияющие на условия выдачи денег.
• ПСК не может превышать 292% годовых или среднерыночное значение Банка России +⅓.
• Всегда проверяйте компанию в реестре МФО Банка России.
• «Айва Финансы» указывает ПСК прозрачно и даёт калькулятор для расчёта переплаты заранее.

Обновлено: Июль 2026 г.